■フラット35の買取型と保証型の仕組みについて

▽フラット35「買取型」の仕組みは？

フラット35「買取型」は、民間金融機関が顧客に長期・固定金利の住宅ローンを融資し、その債権を住宅金融支援機構に売却します。

その債権を住宅金融支援機構は信託会社に信託して資産担保証券を発行し投資家に売却します。この売却代金が住宅ローンの買取代金になります。

また、投資家には期日通りの元利支払が行われます。

これにより、民間金融機関は、金利変動リスクを負うことなく資金調達を行うことができることになり、長期・低利の住宅ローンの販売が可能になっています。

▽フラット35「保証型」の仕組みは？

フラット35「保証型」の場合は、民間金融機関は住宅ローン債権を住宅金融支援機構に売却せずに、民間金融機関等が独自に証券化します。

住宅金融支援機構は、あくまでもそのローン債権を証券化した「MBS」の元利金の支払いを保証し、返済が滞った場合には民間金融機関等に保険の支払いを行うのみです。

なので、この保証型の場合は、民間金融機関の独自色が出しやすく、限りなく民間住宅ローンに近い商品であるといえます。

■新築住宅建設の融資手続きについて

一般的に、新築住宅建設の融資手続きは次のような流れで行われます。
●借入れの申込み
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●審査結果のお知らせ
●設計検査の申請・合格
　　　　　↓
●工事着工
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●中間現場検査の申請・合格
　　　　　↓
●竣工
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●竣工現場検査の申請・合格
●適合証明申請・証明書の交付
　　　　　↓
●融資の契約
●抵当権の設定登記
●所有権の登記
●資金の受取り
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●入居

ちなみに、フラット35の対象になる住宅は、耐久性等の住宅金融支援機構が定めた技術基準に適合したものに限られます。

そのため、 住宅建設では機構が指定した民間の検査機関に工事検査の申請を行い、その検査に合格したうえで「適合証明書」の交付を受け、それを取り扱い金融機関に提出することになります。

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□安定した返済計画と金利動向について
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□繰上返済に有利なローンの条件について
□フラット35の収入合算について

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□フラット35（買取型）の融資期間などの要件について
□銀行の収入基準について
□カードローンの残高がなくても審査に落ちるかについて